Правила страхования от несчастных случаев и болезней: виды, стоимость, отличия

Получить травму можно где угодно: в спортзале, на работе, во время путешествия или прогулки. Помимо плохого самочувствия, травма чревата ещё и финансовыми потерями на восстановление здоровья. В зависимости от степени тяжести выздоровление может затянуться на долгий срок, в особо тяжёлых случаях вовсе оказаться неизлечимой. Обеспечить себя и своих близких необходимой суммой на период восстановления после травмы можно оформив страховку.

Формы Договора страхования от несчастных случаев и болезней

Существует две формы полиса:

• индивидуальный – страхователь (физическое лицо) оформляет полис на себя или указывает другое застрахованное лицо и самостоятельно оплачивает страховой платёж. Как правило, в Украине такой полис оформляют спортсмены, поскольку за неимением такового не допускаются до участия в спортивных соревнованиях. Также, последнее время, частные школы и садики обязуют родителей страховать детей от несчастных случаев и болезней.
• групповой (коллективный) – страхователь (юридическое лицо) страхует своих сотрудников и оплачивает за них страховые взносы. Такой элемент социального пакета позволяет Компании повысить лояльность своих сотрудников, ведь получив производственную травму сотрудник будет обеспечен необходимой для лечения суммой, а в случае инвалидности или смерти – его семья будет финансово защищена. Помимо Компаний-работодателей, Договор страхования на группу застрахованных лиц могут оформлять спортивные секции и туристические операторы. Стоит отметить, что выгодоприобретатель в таких Договорах назначается только по согласованию застрахованного лица.

Виды страхования от несчастных случаев и болезней

В Украине страхование от несчастных случаев и болезней существует в двух видах:

• обязательное – правила страхования от несчастных случаев и болезней разрабатываются на законодательном уровне. Обязательному страхованию подлежат должностные лица определённых государственных служб и военнослужащие. Страховая сумма, тариф, риски, объект страхования и условия страхования по обязательному виду определяются соответствующими законами, актами и постановлениями.
• добровольное – правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней каждая страховая компания разрабатывает сама: определяет риски, рассчитывает тариф.

Однако, существуют общие правила страхования от несчастных случаев и болезней.

Какие риски покрывает полис страхования от несчастных случаев и болезней

Правилами страхования от несчастных случаев предусмотрены 4 риска:

• смерть;
• инвалидность;
• потеря трудоспособности;
• травма.

Правила страхования от несчастных случаев предусматривают обязательно страховать риск смерти (этот риск включён по умолчанию), остальные риски можно включать или не включать по желанию застрахованного лица. Однако, страховать одновременно и потерю трудоспособности и травмы правилами страхования от несчастных случаев запрещено – нужно выбрать один их этих рисков.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней

И по добровольному, и по обязательному виду страхования от несчастных случаев и болезней на страхование не принимаются лица из следующего перечня:

• недееспособные лица;
• беременные;
• инвалиды детства;
• лица, имеющие инвалидность 1 и 2 группы;
• лица, имеющие тяжёлые формы заболеваний (сердечно-сосудистой, нервной и других систем и/или органов);
• лица, состоящие на учёте в онкологических, туберкулёзных и других диспансерах;
• лица, ВИЧ-инфицированные и/или больные СПИДом;
• лица, больные тяжёлыми психическими и нервными заболеваниями.

Некоторые страховщики обязательным считают заполнение заявления на страхование. В этом документе страхователь должен указать следующие данные застрахованного лица: полное ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, контактные данные, адреса прописки и проживания, сферу деятельности работодателя, профессию, вид спорта, которым занимается лицо, были ли получены травмы за последние годы и какие. На основании этого перечня страховая компания принимает решение брать ли лицо на страхование и по каким рискам.

Также правила страхования несчастных случаев предусматривают порядок действий при наступлении события, а именно:

1. Обратиться в поликлинику, больницу, медпункт
2. Позвонить в страховую компании – заявить о событии (на протяжении 3 рабочих дней)
3. Написать заявление на возмещение (на протяжении 14 рабочих дней) и предоставить паспорт, ИНН и Договор страхования
4. Предоставить документ, который подтверждает несчастный случай (больничный лист, свидетельство о смерти, справку о присвоении инвалидности, протокол о производственной травме и другие)
5. Если застрахованный погиб, то пакет документов предоставляет выгодоприобретатель или, за не имением такового, наследник.

Как рассчитывается стоимость Договора страхования от несчастных случаев и болезней

На стоимость Договора страхования от несчастных случаев влияют следующие параметры:

• возраст застрахованного лица;
• сфера деятельности застрахованного лица;
• вид спорта, которым занимается застрахованное лицо;
• время действия Договора (24/7 или только во время выполнения служебных обязанностей);
• срок действия Договора (от 1 месяца до года);
• размер страховой суммы (от 25 000 грн до 1 000 000 на одно застрахованное лицо);
• количество застрахованных (для групповой формы);
• риски.

Выплата по полису страхования от несчастных случаев

 Правила страхования от несчастных случаев предусматривают следующие размеры страховых выплат:

• 100% от страховой суммы в случае смерти
• 25-75% от страховой суммы в случае получения инвалидности
• 0,1-0,5% от страховой суммы за каждый день временной потери трудоспособности (за каждый день больничного листа)
• по травмам применяется выплатная программа – каждый страховщик сам рассчитывает какая сумма будет выплачена за каждый вид травмы конкретного органа или части тела.