Програма «Доступні кредити 5-7-9%», започаткована Президентом України Володимиром Зеленським та урядом ще 2020 року, залишається одним із найдієвіших інструментів підтримки малого й середнього бізнесу навіть у 2026-му. Держава компенсує частину відсоткової ставки, тому підприємець реально сплачує від 5% річних, а в окремих регіонах і за створення робочих місць — ще менше. Це не просто кошти на розвиток — це можливість зберегти виробництво, модернізувати потужності та створювати нові робочі місця в умовах, коли економіка продовжує відновлюватися після важких років.
У 2026 році програма працює через Національну установу розвитку (колишній Фонд розвитку підприємництва), участь беруть десятки банків-партнерів. Суми зросли: до 150 млн грн для пріоритетних напрямів — переробки, відновлення майна, зруйнованого війною, енергосервісу та бізнесу в зонах високого воєнного ризику. Умови стали більш цільовими: чіткі цілі використання, суворий контроль за отримувачами та заборона на нецільове витрачання.
Ті, хто вже пройшов цей шлях, відзначають: головне — правильно підготувати документи та обрати банк, який глибоко розуміє галузь. Тоді схвалення надходить швидше, а підтримка держави перетворюється на реальний трамплін для зростання.
Як зароджувалася та еволюціонувала програма
Ідея доступних кредитів для підприємців з’явилася ще в передвиборчих обіцянках Володимира Зеленського. 2020 року уряд запустив механізм, за якого держава бере на себе частину відсотків, щоб малий бізнес міг розвиватися без кабальних ставок комерційних банків.
2022 року, з початком повномасштабної війни, програму оперативно перебудували: на період воєнного стану плюс один місяць після його завершення ставка для позичальника могла знижуватися до 0%. Це дало тисячам компаній шанс утриматися на плаву. Згодом базові ставки повернулися до діапазону 5–9%, але механізм компенсації зберігся й навіть посилився.
З 1 січня 2026 року управління програмою перейшло до Національної установи розвитку. Банки продовжують видавати кредити, а держава — компенсувати різницю між ринковою та пільговою ставкою. За даними на середину червня 2026 року, програма залишається активною: щотижня публікують звіти про видані кошти, а кількість банків-партнерів перевищує 48.
Хто сьогодні може розраховувати на підтримку
Кредит доступний фізичним особам-підприємцям та юридичним особам, зареєстрованим на підконтрольній Україні території. Кінцеві бенефіціари мають бути громадянами України. Заборонено участь компаній, де серед власників чи бенефіціарів є громадяни держав, визнаних агресорами, або особи, пов’язані з терористичними організаціями.
Розмір бізнесу визначають за річним доходом (в еквіваленті євро за середнім курсом НБУ, з урахуванням пов’язаних компаній):
- мікропідприємства — до 2 млн євро;
- малі — від 2 до 10 млн євро;
- середні — від 10 до 50 млн євро.
Для аграріїв обов’язкова реєстрація в Державному аграрному реєстрі. Житлово-будівельні та житлові кооперативи, ОСББ також можуть брати участь — особливо за програмами енергоефективності.
Важливий нюанс: банк самостійно оцінює платоспроможність та надійність позичальника. Навіть якщо формально ви підпадаєте під критерії, рішення залишається за кредитним комітетом.
Скільки можна отримати та на яких умовах
Максимальні суми залежать від напряму діяльності та цілей:
| Категорія | Максимальна сума | Строк кредитування | Ставка, яку сплачує позичальник |
| Мікро-, малий та середній бізнес (стандарт) | до 60 млн грн | до 5 років (інвестиції) | 5–9% (знижується на 0,5% за кожне нове робоче місце, мінімум 5%) |
| Сільськогосподарські товаровиробники | до 90 млн грн | до 5 років (інвестиції), спеціальні умови за агросезоном | 5–9% |
| Переробка (КВЕД секція C), відновлення зруйнованого майна, енергосервіс, зони високого воєнного ризику | до 150 млн грн | до 7 років (енергосервіс), до 5 років (інвестиції) | 5–9% |
| Оборотний капітал (крім агро) | до 5 млн грн | до 2 років (можлива пролонгація) | 7% або 9% |
Цілі суворо цільові: купівля та модернізація основних засобів, будівництво/ремонт нежитлових приміщень, придбання землі та нерухомості для бізнесу, інтелектуальна власність, енергоефективність, поповнення оборотних коштів (у межах лімітів).
Категорично не можна спрямовувати кошти на погашення інших кредитів, виплату дивідендів чи фінансову допомогу третім особам. У разі порушення цільового використання держава припиняє компенсацію — ставка миттєво зростає до ринкової.
Як працює державна компенсація
Банк видає кредит під ринкову ставку, але держава через Національну установу розвитку компенсує різницю. Позичальник бачить у договорі вже знижену ставку — 5, 7 або 9%. Додатково в деяких областях (Київська, Львівська та інші) діють регіональні програми доплати з місцевого бюджету — іноді до повного скасування відсотків.
Чим більше нових робочих місць створює бізнес, тим нижчою стає ставка для позичальника (по 0,5% за кожне місце, але не нижче 5%). Це стимулює не просто брати гроші, а розвивати компанію та працевлаштовувати людей.
Покрокова інструкція: від ідеї до коштів на рахунку
- Перевірте відповідність критеріям. Зайдіть на сайт програми (часто згадується 5-7-9.gov.ua або розділ на madeinukraine.gov.ua) або безпосередньо до банку-партнера. Уточніть, чи підпадаєте ви під категорію мікро-/малого/середнього бізнесу та чи підходить ціль кредитування.
- Зареєструйте заявку. На спеціалізованій платформі або через банк заповніть попередню анкету. Це прискорює процес і демонструє серйозність намірів.
- Підготуйте документи. Кожен банк має свій перелік, але базовий набір приблизно однаковий (деталі уточнюйте у кредитного спеціаліста обраного банку).
- Зверніться до банку-партнера. Список актуальних банків публікується на сайті Фонду розвитку підприємництва (bdf.gov.ua). Оберіть той, який уже працював з вашою галуззю — це підвищує шанси.
- Пройдіть оцінку. Банк аналізує бізнес-план (або опис проєкту), фінансову звітність, заставу (якщо потрібна), перевіряє бенефіціарів. Рішення зазвичай ухвалюють за кілька робочих днів.
- Підпишіть договір і отримайте кошти. Після схвалення кошти надходять на рахунок. Далі — суто цільове використання та регулярна звітність.
Строк розгляду — від 3–7 днів за ідеального пакета документів до кількох тижнів, якщо потрібні додаткові перевірки.
Які документи зазвичай вимагають
- Паспорт та ідентифікаційний код (для ФОП);
- Витяг з ЄДРПОУ / ЄДР;
- Статутні документи та протоколи (для юросіб);
- Фінансова звітність за останні періоди (баланс, декларації);
- Документи, що підтверджують ціль (договори на купівлю обладнання, проєктно-кошторисна документація, бізнес-план);
- Для аграріїв — підтвердження реєстрації в аграрному реєстрі;
- Довідки про відсутність заборгованостей перед бюджетом і банками.
Банки часто просять додатково бізнес-план з розрахунком окупності та прогнозом створення робочих місць. Чим прозоріші та реалістичніші цифри — тим вища довіра.
Як підвищити ймовірність схвалення
Чиста кредитна історія та відсутність прострочень — основа. Якщо були проблеми в минулому — краще спочатку закрити старі питання.
Продемонструйте потенціал створення робочих місць: навіть один-два нових працівники можуть знизити ставку. Підготуйте чіткий розрахунок, як саме кредит допоможе збільшити дохід або скоротити витрати.
Обирайте банк не лише за ставкою, а й за галузевою експертизою. Деякі установи спеціалізуються на аграріях, інші — на переробній промисловості чи енергетиці.
Заздалегідь уточніть вимоги до застави. Іноді достатньо обладнання чи нерухомості, що придбавається, іноді просять додаткове забезпечення.
Найважливіше — не поспішайте з вибором банку та цілі. Один правильно оформлений кредит може дати поштовх розвитку на роки вперед, а помилка з цільовим використанням обернеться втратою державної підтримки та додатковими витратами.
Підводні камені, про які варто знати заздалегідь
Нецільове використання — головна пастка. Навіть якщо ви витратили 10% не за призначенням, держава може вимагати повернути компенсацію за весь період. Ведіть суворий облік витрат.
При зміні бенефіціарів або структури власності потрібно відразу повідомляти банк — інакше можна втратити право на пільгу.
Деякі підприємці забувають про комісії: разова комісія за видачу кредиту зазвичай 0,75% від суми, плюс можливі платежі за зміни в договорі.
Якщо бізнес розташований у зоні високого воєнного ризику або займається відновленням — шанси вищі, але й перевірка може бути жорсткішою.
Що ще можна використовувати разом із програмою
В окремих регіонах діють місцеві програми співфінансування відсотків. У Києві, Львові та інших містах підприємці іноді виходять на ставку, близьку до нуля, завдяки комбінації державної та обласної підтримки.
Програма добре поєднується з грантами на переробку, енергоефективність чи відновлення (через «Зроблено в Україні» та інші ініціативи). Кредит дає «довгі» гроші, грант — безповоротну частину.
Для аграріїв є спеціальні лінії «Агросезон» з відкладеним погашенням під урожай.
Якщо з певних причин програма не підійшла (наприклад, не вистачає застави чи бізнес надто молодий), розглядайте звичайні інвестиційні кредити банків, лізинг обладнання або факторинг — іноді вони виявляються вигіднішими після всіх перерахунків.
Реальні історії українських підприємців показують: ті, хто підійшов до процесу вдумливо — з прозорими цифрами, чітким планом і обраним «своїм» банком — отримують схвалення й потім з вдячністю згадують, як державна підтримка допомогла пережити складний період і вийти на новий рівень.
Сьогодні, коли економіка потребує кожного працюючого підприємства, такий кредит — це не просто фінансова послуга. Це інструмент, який за правильного використання перетворює ідею на стабільний бізнес, а бізнес — на частину спільної стійкості країни.
